Ubezpieczenie autocasco (AC) – co obejmuje i jak je wybrać?

Ubezpieczenie AC (autocasco) to dodatkowe, nieobowiązkowe ubezpieczenie samochodu, które obejmuje uszkodzenia mechaniczne i kradzież. Często jest jedyną szansą naprawy auta w sytuacji, gdy np. zderzysz się ze zwierzyną, wpadniesz w poślizg albo sprawca wypadku zbiegł z miejsca zdarzenia.

Ponieważ ubezpieczenie autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, żaden kierowca nie musi go mieć. Jednocześnie, posiadając ubezpieczenie AC, zyskujesz często jedyną szansę na naprawę pojazdu po nieprzewidzianych zdarzeniach, kiedy nie możesz liczyć na inną rekompensatę. Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia AC warto jednak sprawdzić, co dana polisa obejmuje i czym kierować się podczas wyboru.

Co obejmuje autocasco?

Według najprostszej definicji ubezpieczenie AC obejmuje to, co ubezpieczyciel wymienił w dokumencie OWU, czyli Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Ubezpieczenie AC jest dobrowolnym ubezpieczeniem komunikacyjnym. To sprawia, że każdy ubezpieczyciel może zaproponować inne warunki ochrony, sumę ubezpieczenia czy wyłączenia, a także na własnych zasadach opracować wysokość składki AC. To sprawia, że warto dokładnie przejrzeć oferty przed podjęciem decyzji o wyborze ubezpieczenia samochodu – Katarzyna Gaweł, specjalistka ds. ubezpieczeń komunikacyjnych

W praktycznie wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych autocasco obejmuje szkody polegające na uszkodzeniu auta, to jest szyb, karoserii czy części konstrukcyjnych.

Co ważne, AC to ochrona także na czas:

• postoju,
• garażowania,
• parkowania auta.

Jakie zdarzenia obejmuje autocasco? Mogę to być szkody spowodowane przez zdarzenia losowe lub osoby trzecie:

• kolizje – w tym z elementami stałymi architektury czy zwierzyną,
• wypadki drogowe,
• pożar,
• warunki atmosferyczne,
• kradzież,
• wandalizm,
• zdarzenia, w których zwykle obowiązuje wypłata z OC sprawcy, ale ten zbiegł z miejsca wypadku i nie zostawił swoich danych kontaktowych.

Zobacz więcej: Ubezpieczenie samochodu od kradzieży – ważny dodatek czy niewypał?

Podstawowe ubezpieczenie autocasco jest ubezpieczeniem od ryzyk nazwanych, czyli ubezpieczyciel wymienia dokładnie, jakie zdarzenia są objęte polisą AC.

Analogicznie w przypadku autocasco all risk (od wszystkich ryzyk) ubezpieczeniem AC objęte są wszystkie zdarzenia, które powodują uszkodzenie samochodu, a nie są wymienione w paragrafie o wyłączeniach odpowiedzialności i towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odszkodowanie.

Co obejmuje ubezpieczenie AC Mini?

Prócz tak zwanego pełnego AC jest dostępne jeszcze ubezpieczenie mini AC. Jest to polisa, która ma ograniczony zakres ochrony. W efekcie może działać na przykład tylko w razie kradzieży pojazdu albo tylko wtedy, kiedy dojdzie do uszkodzenia pojazdu wskutek zderzenia ze zwierzyną czy działania żywiołu. Może obejmować wyłącznie szkodę całkowitą lub tylko częściową.

Zakup ubezpieczenia AC mini może być dobrym wyborem dla osób, które:

• obawiają się tylko jednego typu szkody,
• nie stać ich na płacenie wysokiej składki za pełne AC,
• mają starszy pojazd, którego ubezpieczenie AC w standardowej formie nie obejmie.

Ile kosztuje autocasco?

Cena AC zależy od wielu czynników. Do najważniejszych należą:

• wiek i model pojazdu,
• wiek właściciela pojazdu,
• doświadczenie kierowcy,
• historia bezszkodowej jazdy,
• miejsce zamieszkania właściciela pojazdu mechanicznego i miejsce parkowania,
• prognozowany przebieg pojazdu w najbliższym roku.

To jednak niejedyne czynniki, które mają wpływ na koszt ubezpieczenia autocasco. Istotne są też:

• wkład własny – jeśli przy szkodzie musisz pokryć część kwoty odszkodowania (kwotowo albo procentowo), to możesz zwykle liczyć na niższą składkę,
• sposób likwidacji szkody – model kosztorysowy wraz z częściami zamiennymi jest zwykle tańszy, jeśli chodzi o składkę, niż model naprawy w autoryzowanej stacji obsługi z uwzględnieniem kosztów oryginalnych części,
• suma ubezpieczenia – przy wyższych sumach rośnie również składka za ubezpieczenie AC samochodu,
• amortyzacja części – oznacza zmniejszenie kwoty ubezpieczenia o procent zużycia części, a co za tym idzie, jeśli jest zastosowana, składka jest niższa,
• minimalna wysokość szkody – ubezpieczyciel określa w niej, od jakiej kwoty naprawia szkodę, aby były to dla niego opłacalne,
• zakres terytorialny polisy AC.

Warto też kupować AC w pakiecie z OC, a nawet NNW czy assistance; standard sprzedaży takich pakietów jest dostępny niemal u każdego ubezpieczyciela. W takiej formie ubezpieczenie AC może być po prostu znacznie tańsze.

Jak obniżyć cenę ubezpieczenia AC?

Chciałbyś kupić ubezpieczenie AC, ale posiadasz starsze auto lub nie potrzebujesz pełnej ochrony? Jest na to sposób – możesz wybrać ubezpieczenie w wersji okrojonej (tzw. AC mini chroni np. wyłącznie przed kradzieżą lub/i działaniem żywiołów) lub zmodyfikować zakres ochrony pełnego AC.

Aby zaprezentować Ci różnice w cenach, posłużymy się przykładem. Pani Anna ze swoim Hyundaiem i30 z 2019 r., 1,4 w benzynie mieszka w Gdyni, ma 5-letniego syna. Jej historia ubezpieczenia jest wzorowa.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	935,00 zł* rata od 534 zł KUP POLISĘ!
	Dodatkowo: AC Mini – tylko kradzież   Kosztorys   Bez udziału własnego   Bez amortyzacji
	OC	AC	Assistance	NNW	1195,48 zł* rata od 644,42 zł KUP POLISĘ!
	Dodatkowo: AC Mini – kradzież, żywioły, zderzenie ze zwierzyną   Holowanie: Polska (do 100 km)   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Bez udziału własnego   Bez amortyzacji   Ubezpieczenie opon
	OC	AC	Assistance	NNW	1199,00 zł* rata od 403,50 zł KUP POLISĘ!
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 75 km)   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (1000 zł)   Z amortyzacją

		935,00 zł* rata od 534.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: AC Mini – tylko kradzież Kosztorys Bez udziału własnego Bez amortyzacji
KUP POLISĘ!
		1195,48 zł* rata od 644.42
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: AC Mini – kradzież, żywioły, zderzenie ze zwierzyną Holowanie: Polska (do 100 km) Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Bez udziału własnego Bez amortyzacji Ubezpieczenie opon
KUP POLISĘ!
		1199,00 zł* rata od 403.50
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 75 km) Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Udział własny (1000 zł) Z amortyzacją
KUP POLISĘ!

* Kalkulacja z 18.12.2025 r. dla pani Anny z Gdyni, właścicielki Hyundaia i30 z 2019 r., z silnikiem 1.4 w benzynie

Jak każdy właściciel kilkuletniego samochodu Pani Anna musi samodzielnie zdecydować, czy jest skłonna pójść na kompromisy, które obniżą wysokość składki. Do nich zalicza się wybór m.in. udziału własnego i naprawę pojazdu przy użyciu części zamiennych.

Cenę ubezpieczenia AC można też skutecznie obniżyć, opłacając składkę za cały rok z góry. Mimo że wybór płatności np. w dwóch ratach jest bardzo kuszący, to wiąże się z dodatkową opłatą.

Jak wybrać ubezpieczenie AC?

Aby ubezpieczenie AC zapewniało odpowiednią ochronę, musi być przede wszystkim dobrze dobrane. Dobrze, czyli zgodnie z potrzebami danego kierowcy. Nie każdy zakłada np. konieczność naprawy auta przy użyciu części oryginalnych. Podczas wyboru ubezpieczenia autocasco, należy więc przeanalizować głównie jego zakres.

Oczywiście każdy ubezpieczyciel może oferować inną ceną ubezpieczenia, dającego taką samą ochronę. Warto więc porównać oferty różnych towarzystw zarówno pod kątem zakresu polisy, jak i jej ceny. Dodatkowo należy zwrócić uwagę na kilka ważnych zapisów.

Suma ubezpieczenia autocasco

To górna granica odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego. W praktyce oznacza wartość pojazdu. Dzieli się na:

• stałą (wartość samochodu nie zmieni się przez cały czas obowiązywania polisy),
• zmienną (ustalenie wartości auta na dzień wystąpienia szkody).

Chociaż wybór zmiennej sumy ubezpieczenia wydaje się rozwiązaniem mniej atrakcyjnym, to jest ono też tańsze. Na stałą sumę ubezpieczenia (i tym samym dopłatę do składki) najczęściej decydują się właściciele nowych pojazdów;

Amortyzacja w AC

To procentowy współczynnik zużycia eksploatacyjnego pojazdu, który jest uzależniony od jego wieku. Amortyzację części ubezpieczyciele mają prawo stosować w umowach AC. Jeżeli zapis o amortyzacji znajdzie się w umowie, to o określony procent pomniejszana jest wartość części przeznaczonych do wymiany po szkodzie.

Udział własny w AC

Kwotowa lub procentowa wartość, o jaką zostanie pomniejszone odszkodowanie. Klient nie musi zgadzać się na udział własny, ale wybór tej opcji oznacza niższą składkę ubezpieczeniową.

Autocasco – metoda kosztorysowa

Jeden ze sposobów rozliczenia szkody. W jego ramach odszkodowanie wypłacane jest bezpośrednio poszkodowanemu, po zaakceptowaniu przez niego kosztorysu. Ubezpieczyciel nie kontroluje, czy wypłacone środki klient spożytkował na naprawę pojazdu;

Ubezpieczenie Autocasco – metoda warsztatowa

Drugi sposób rozliczenia szkody polegający na naprawie auta na koszt ubezpieczyciela w wyznaczonym warsztacie. Dla wielu kierowców metoda warsztatowa jest bardzo wygodna – rozliczenie prac odbywa się z ich pominięciem (ubezpieczyciel rozlicza się z warsztatem).

Czego AC nie obejmuje?

Lista najczęściej powtarzających się wyłączeń, czyli sytuacji, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe nie będzie miało obowiązku pokryć powstałych szkód, jest długa. Przykładowo ubezpieczyciel nie wypłaci Ci odszkodowania, gdy:

• kierowca w momencie zdarzenia nie posiadał uprawnień do kierowania pojazdami (czyli ważnego prawa jazdy),
• pojazd nie miał ważnego badania technicznego, jeżeli ubezpieczyciel udowodni, że to usterka możliwa do wykrycia podczas badania była winna awarii,
• uciekłeś z miejsca zdarzenia,
• prowadziłeś pod wpływem substancji odurzających i alkoholu,
• szkoda wynikała z eksploatacji pojazdu,
• wykorzystywałeś pojazd mechaniczny niezgodnie z przeznaczeniem, na przykład w wyścigu,
• szkoda powstała wskutek działań wojennych,
• ubezpieczyciel udowodni Ci rażące niedbalstwo lub szkodę umyślną.

Uwaga! Raczej nie możesz liczyć na to, że AC obejmuje uszkodzenie silnika. Za uszkodzenie jednostki napędowej możesz dostać odszkodowanie tylko wtedy, kiedy było to wynikiem działania sił żywiołów czy zderzenia ze zwierzyną. W przypadku uszkodzenia eksploatacyjnego musisz zapłacić za naprawę sam.

Przed zakupem polisy AC warto zapoznać się z zapisami OWU. Oczywiście jako właściciel pojazdu nie masz obowiązku zgłębiania tajników dokumentu. Na wylot powinni je jednak znać agenci ubezpieczeniowi. Niestety, nie są oni nieomylni i choćby nieświadomie mogą pominąć jakieś zagadnienie, które okaże się istotne przy naprawie samochodu. Dlatego w Twoim interesie leży przeczytanie najważniejszych zapisów dotyczących zakresu ochrony autocasco gwarantowanej przez Twojego ubezpieczyciela oraz informacji o wyłączeniach odpowiedzialności towarzystwa.

Nie masz ochoty lub czasu na analizę zapisów zawartych w OWU? Skorzystaj z naszego serwisu i za pomocą kalkulatora OC i AC sprawdź różne oferty. Następnie poproś o kontakt z doradcą, który odpowie na wszystkie Twoje pytania i rozwieje wątpliwości. W ubezpieczamy-auto.pl zatrudniamy wyłącznie licencjonowanych agentów, którzy służą fachowymi radami.

Jak dokonać zgłoszenia szkody AC?

Obecnie praktycznie każdy ubezpieczyciel oferuje specjalny formularz on-line, w którym wystarczy wypełnić wszystkie pola. Dobrze jest mieć dokumentację fotograficzną szkody, a jeśli wezwana była policja – również notatkę od niej. Wszystko to pomaga w sprawnej wypłacie odszkodowania. Pojazd jest objęty ochroną od dnia zawarcia umowy, choć warto pamiętać o terminowej wpłacie, aby ubezpieczyciel nie miał podstaw do podważenia zasadności wypłaty odszkodowania czy zmniejszenia jej wysokości.

Od momentu zgłoszenia, zakładając, że dołączysz wszystkie niezbędne dokumenty, ubezpieczyciel ma 30 dni na wypłatę odszkodowania na wskazane przez Ciebie konto lub zapłatę autoryzowanej stacji obsługi za naprawę pojazdu.

Jeżeli wypłacone odszkodowanie jest według Ciebie zbyt niskie, możesz:

• odwołać się od decyzji ubezpieczyciela na piśmie,
• wystąpić do Rzecznika Finansowego o wsparcie, jeżeli odwołanie nic nie dało,
• wystąpić na drogę sądową z firmą ubezpieczeniową.

Dlaczego warto kupić ubezpieczenie autocasco?

Część kierowców myśli, że ubezpieczenie autocasco gwarantuje wypłatę odszkodowania po kradzieży samochodu. Jak najbardziej i zawsze warto mieć tego typu dodatkową ochronę, ponieważ nawet wieloletnie auto może paść łupem złodziei w celu sprzedaży go na części.

Łupem złodziei padają różne marki i modele samochodów. Modelem, który najczęściej znikał z parkingów w 2024 była Toyota RAV4.

Wyliczyliśmy przykładowe, kompleksowe ubezpieczenie tego samochodu w naszym kalkulatorze.

Ubezpieczyciel	Zakres ubezpieczenia				Cena roczna
	OC	AC	Assistance	NNW
	OC	AC	Assistance	NNW	634,00 zł* rata od 360 zł KUP POLISĘ!
	Dodatkowo: AC Mini – tylko kradzież   Kosztorys   Bez udziału własnego   Bez amortyzacji
	OC	AC	Assistance	NNW	1457,00 zł* rata od 0 zł KUP POLISĘ!
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do najbliższego warsztatu), Europa   Kosztorys   Zamienniki   Bez udziału własnego   Bez amortyzacji   Ubezpieczenie opon
	OC	AC	Assistance	NNW	1966,00 zł* rata od 664,75 zł KUP POLISĘ!
	Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 75 km)   Samochód zastępczy   Kosztorys   Zamienniki   Udział własny (500 zł)   Bez amortyzacji

		634,00 zł* rata od 360.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: AC Mini – tylko kradzież Kosztorys Bez udziału własnego Bez amortyzacji
KUP POLISĘ!
		1457,00 zł* rata od 0.00
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do najbliższego warsztatu), Europa Kosztorys Zamienniki Bez udziału własnego Bez amortyzacji Ubezpieczenie opon
KUP POLISĘ!
		1966,00 zł* rata od 664.75
OC	AC	Assistance	NNW
Dodatkowo: Holowanie: Polska (do 75 km) Samochód zastępczy Kosztorys Zamienniki Udział własny (500 zł) Bez amortyzacji
KUP POLISĘ!

* Kalkulacja z dnia 18.12.2025 r. dla pani Anny z Białowoli, 38-letniej właścicielki Toyoty RAV4 z 2020 roku, z silnikiem 2.0 w benzynie.

Jednak AC nie chroni tylko przed kradzieżą. Warto wiedzieć, że jeśli sam uszkodzisz swój samochód lub zostanie on zniszczony w wyniku działania żywiołu, ubezpieczyciel również przyjdzie Ci z pomocą.

Firmy ubezpieczeniowe obejmują ochroną także wyposażenie pojazdu. Przykładowo Generali w cenie ubezpieczy wyposażenie dodatkowe Twojego samochodu, którego wartość nie przekracza 1000 zł. Jeżeli wyposażenie ma większą wartość (do 20 000 zł), możesz opłacić dodatkową składkę.

Polisę warto mieć nie tylko, jeśli posiadasz nowe auto, które właśnie wyjechało z salonu. Naprawa na własną rękę kilkuletniego auta także może być kosztowna. Warto więc posiadać ubezpieczenie, które zapewni pokrycie jej kosztów.

Zobacz także: OC dla młodych kierowców – jak nie przepłacić?

Dlaczego warto kupić assistance w zestawie z AC?

Szczególnie korzystnym rozwiązaniem może być dokupienie assistance do ubezpieczenia AC. Dlaczego? Bo obie te polisy uzupełniają się pod względem zakresu. AC pozwoli Ci uzyskać odszkodowanie za szkody powstałe nawet w wyniku Twojego działania, choć nieumyślnego. Jednocześnie w ramach assistance, również jako sprawca wypadku, możesz uzyskać:

• samochód zastępczy,
• transport dla siebie i pasażerów do hotelu,
• lawetę do mechanika,
• pomoc w miejscu zdarzenia, na przykład dowiezienie paliwa czy wymianę koła,
• pomoc medyczną,
• pomoc tłumacza.

Wszystko zależy oczywiście od tego, jaki pakiet ochrony ubezpieczeniowej wybierzesz.